- Hypotéky
- Kateřina Matoušková
Hypotéka pro náročnější případy potřebuje něco navíc.
Na internetu dnes najdete desítky hypotečních kalkulaček a srovnávačů.
Zadáte příjem, cenu nemovitosti a během pár vteřin vidíte nabídky několika bank.
Podobnou nabídku vám často ukáže i vaše vlastní banka v internetovém bankovnictví.
Na první pohled to vypadá jednoduše.
Stačí si vybrat nejnižší úrok a je hotovo.
Ve skutečnosti je to ale jen orientační výpočet.
A často také marketingová udička, která má klienta přivést do banky.
Skutečné podmínky hypotéky totiž velmi často vypadají jinak.
Velká část klientů se na mě obrací ve chvíli, kdy zjistí, že realita bank je jiná než výsledek v hypoteční kalkulačce.
Banky neposuzují hypotéku jen podle příjmu
Každá banka má vlastní pravidla, podle kterých posuzuje klienty.
Nejde jen o výši příjmu.
Rozhoduje například:
jaký typ příjmu klient má
jestli podniká nebo je zaměstnaný
kolik už má závazků
jestli vlastní další nemovitosti
jak jsou doložené vlastní zdroje.
Právě tyto detaily často rozhodují o tom, jestli hypotéka projde – a za jakých podmínek.
Podnikatelé mají situaci často složitější
Velkou část mých klientů tvoří podnikatelé.
Většina OSVČ má daňové přiznání optimalizované tak, aby zbytečně neplatili vysoké daně.
Jenže banky neposuzují podnikatele podle toho, kolik skutečně vydělávají, ale podle toho, jak jejich podnikání vypadá v daňovém přiznání.
Na papíře pak může příjem působit výrazně nižší, než jaká je realita.
Když se k tomu přidá podnikatelský úvěr nebo leasing, budete rádi, když stihnete žádost ukončit dřív, než ji banka zamítne.
Jiné banky ale dokážou podnikatelské příjmy vyhodnotit mnohem lépe.
Proto u podnikatelů často rozhoduje spíš správná příprava financování a výběr banky než samotná výše příjmu.
Hypotéky pro podnikatele patří mezi situace, kde se přístup jednotlivých bank liší nejvíce.
Podobně je to u lidí, kteří už vlastní nemovitosti
Klienti, kteří už mají jednu nebo více nemovitostí, se často setkají s tím, že banka další financování automaticky označí jako investiční hypotéku.
To může znamenat přísnější podmínky nebo vyšší úrok.
Jenže přístup bank není stejný.
Některé banky pracují s příjmy z pronájmu velmi konzervativně.
Jiné je naopak dokážou započítat poměrně dobře.
I v těchto případech proto často rozhoduje spíš výběr správné banky než samotná situace klienta.
Rozdíly jsou i u vlastních zdrojů
Každá banka přistupuje jinak také k vlastním prostředkům klienta.
Někde stačí jejich existenci doložit.
Jinde musí klient „utratit“ své peníze jako první a hypotéka financuje až zbytek ceny.
Vyřešit se dá vše, když víte kdy a jak. Někdy musíme vlastní zdroje vyřešit už před schválením hypotéky, jinde stačí až k čerpání a někde je nechtějí vidět vůbec.
Pro klienta to může znamenat zásadní rozdíl v tom, kolik vlastních peněz musí do nemovitosti skutečně vložit.
Proč často nestačí nabídka vlastní banky
Mnoho lidí jde automaticky nejdříve do banky, kde mají účet.
Je to pochopitelné – klient banku zná a má pocit, že dostane nejlepší nabídku.
Ve skutečnosti ale banka vždy nabízí především své vlastní řešení.
Jenže každá banka má jiná pravidla.
To, co jedna banka vyhodnotí velmi přísně, může jiná banka posoudit bez problémů.
Proto někdy nestačí jen porovnat úrokovou sazbu v kalkulačce.
Důležitější je vědět, která banka dokáže konkrétní situaci klienta vyhodnotit nejlépe.
Hypotéka je jedno z největších finančních rozhodnutí
Pro většinu lidí je hypotéka závazek na desítky let.
A právě proto dává smysl podívat se na financování trochu jinak než jen přes srovnávač nebo orientační nabídku v internetovém bankovnictví.
Dobře připravené financování často znamená nejen lepší podmínky, ale i větší jistotu, že celý proces proběhne hladce.
Pokud plánujete financování nemovitosti
Ať už kupujete vlastní bydlení, investiční nemovitost nebo refinancujete stávající hypotéku, často dává smysl projít si možnosti ještě předtím, než podáte žádost v bance.
V mnoha případech totiž existuje více řešení, než se na první pohled zdá.
Nejsem "jen" zprostředkovatel. Jsem expert.
Mám za sebou roky praxe, dnes již stovky nestandardních případů a spolupráce s klienty, kteří potřebují nadstandard – ne jen úrokovou sazbu.
Pokud vás čeká složitější financování a nechcete dělat kompromisy, ozvěte se.
Konzultace je nezávazná. Možná budete překvapeni, co všechno jde – když víte jak.
Máte nějaký dotaz?
Napište mi, co Vás zajímá. Ráda odpovím podrobněji a přidám kalkulace.