Hned na úvod přiznám: Impulsem k tomuto příspěvku byl rozhovor s předsedou představenstva společnosti Moneta Money Bank, panem Tomášem Spurným.

Článek je k dispozici zde.

Naprostá většina hypotečních úvěrů je zpracována „třetími stranami“ – finančními poradci, makléři, zprostředkovateli. Banky i klienti takovou spolupráci vítají. Je přínosná pro všechny. Tu a tam však do této fungující entity někdo „kopne“.

Podstatou zmíněného názoru Tomáše Spurného je úvaha, že jsou hypotéky drahé, protože za ně banky platí zprostředkovateli odměnu.

Na první pohled to dává smysl. Banky nevznikají proto, aby peníze rozdávaly, chtějí je vydělávat. Ekonomicky se to bance musí rentovat a ty peníze ve výsledku zaplatí klient, o tom také není potřeba diskutovat.

Znamená to tedy, že kdyby chodili všichni klienti přímo do banky, že by hypotéky zlevnily?

Co donutí banky zlevnit? To že někde ušetří pár korun na nákladech nebo tlak konkurenčních nabídek?

Kolik klientů se detailně vyzná ve všech nástrahách hypotéky a dokáže svižně vyhodnotit, jestli není po detailním přepočtu o 0,2% levnější sazba nabízená v bance naproti ve výsledku za 5let o 100.000 Kč dražší? Myslíte, že by vám zaměstnanec banky řekl, ať si zajdete pro hypotéku do vedlejší banky, protože to tam u nich vyjde lépe?

Těžko. S největší pravděpodobností o tom vůbec neví a i kdyby věděl, říct vám to nesmí. Co však ví určitě je, že by vám měl hypotéku prodat v nějakém „výhodném balíčku“ minimálně s jejich účtem, pojištěním nemovitosti, pojištěním úvěru a ideálně ještě stavebkem a penzijkem. Na to má seshora „noty“.

Kdyby na trhu nebyli profesionálové, kterým jde na rozdíl od zaměstnanců o co nejlepší výsledek (a pozor: také rychlost) své práce , jaký důvod by banky měly ke zlevňování? Finanční poradce je existenčně závislý na spokojených klientech, jejich pozitivních referencích a doporučeních.

Kdo je levnější?

Kdyby hypotéky nezpracovávali zprostředkovatelé, museli by je řešit zaměstnanci banky.

Makléř: dostane zaplaceno pouze za úspěšný obchod. Když mu 4 ze 4 žádostí banka zamítne, pracoval zadarmo.. Pokud nedonese do banky žádnou hypotéku, banka k němu nemá žádné závazky. Neplatí mu nic. Až do tří let po čerpání existují tzv. storna, kdy makléř musí vrátit část nebo i celou provizi, pokud klient hypotéku předčasně splatí.

Zaměstnanec: dostává pravidelnou mzdu, zaměstnavatel musí platit zdravotní a sociální pojištění, kancelář, HW a SW, školení, dovolené, mateřské, nemoci. Všechny náklady běží bez ohledu na tempo a výsledek práce. Pokud dojde k propadu trhu a musí se propouštět, zaměstnavatel platí odstupné.

Znamená snad vyjádření šéfa Monety, že by se dodatečné náklady na tyto zaměstnance do ceny hypotečních úvěrů nepromítnuly?

Já tvrdím, že bez zprostředkovatelů by hypotéky byly dražší. Byly by dražší, protože by banky nebyly pod takový konkurenčním tlakem.

Rozsah a kvalita služby

Zprostředkovatel má přístup k detailním informacím o požadavcích napříč bankami. Má sofistikované srovnávací mechanismy a nástroje. Ví, že i OSVČ s mizerným daňovkem a manželkou na mateřské není bez šance, když se zvolí správná banka a postup. Ví, kam nemá cenu posílat žádost „pendlera“ a kde se to naopak vyřeší úplně v pohodě.

• Pokud řešení existuje, najde ho.
• Pokud je více vhodných řešení, najde to nejvýhodnější.

V tom přináší zprostředkovatelé svým klientům obrovskou výhodu.

Na závěr:

Externí zprostředkovatelé působí na trhu přes 20 let. Z naprosté nuly vybudovali síť, přes kterou do bank přichází 80 % klientů.

Ten podíl na trhu nezajistil žádný zákon a nic ho negarantuje. Je výsledkem kvalitní práce a ničeho jiného. Většina bank a klientů to ví.

K výkonu profese nestačí jen povinná odborná zkouška, chce to hlavně znalosti a zkušenosti. Je to druh vysoké odbornosti.

A když už pan Spurný z Moneta Money Bank „nakousl“ finanční stránku:

Když hypotéky hodně prosperovaly, někteří si uměli vydělat opravdu hodně. Dnes jsou hypotéky v obrovském propadu a spousta lidí si nevydělá téměř nic. Žádné jistoty, žádné benefity. Prostě podnikání se všemi riziky. Když do oboru vstoupíte, první peníze uvidíte tak za tři měsíce, když máte štěstí.

Banky nám zprostředkovatelům neplatí režii, kanceláře, služební auta. Když skončíme, nedostaneme zlatého padáka. Když za měsíc nedokážeme úspěšně dokončit a načerpat jedinou hypotéku, pracovali jsme zadarmo.

Takže prosím: nekopejte do nás a neříkejte, že jsou hypotéky tak drahé kvůli nám.

Ryba smrdí vždy od hlavy…..

Autor článku

Svým více než 1100  klientům jsem pomohla dosáhnout na vlastní  bydlení, naspořit dětem, zvětšit  finanční rezervy, zmenšit dluhy, jít dřív do důchodu, poradila s investováním nebo pojištěním.   

Milionáře z Vás za den neudělám, ale naučím Vás chytře ovládat  finance, rozeznat zbytečná pojištění od užitečných a nebo třeba pomůžu  rozhodnout, co teď s tím „zatraceným stavebkem“.