Úvodní stránka
Aktuality
Nabídka nemovitostí
Hypotéky a úvěry 2022
Investice
Pojištění
Nejčastější dotazy

4. 12. 2022

Share this:

Hypotéka pro OSVČ 2018 – bez dokládání příjmů

By Kateřina Matoušková

OSVČ je tak trochu „samostatná skupina“ nejen u financování bytové potřeby.

Dnešní článek bude tedy věnován právě prokazování příjmu u OSVČ. Jaké jsou možnosti, o co se lze po 1.10.2018 ještě pokusit, co má naději na úspěch a jak uspět….

Jak je na tom většina OSVČ s daňovým přiznáním? Samozřejmě skvěle! Čím nižší daňové přiznání účetní vyčaruje, tím lépe.

Jsou právě proto tak trochu trnem v oku mnohým zaměstnancům, kterých se nikdo neptá. Ale ruku na srdce: kdo z nás dá dobrovolně (nejen státu) z výplaty o korunu navíc, když nemusí… A každá mince má 2 strany. Někteří zaměstnanci mají opravdu jen zaměstnání, zatímco mnozí OSVČ mají práci i s tím, aby nějakou práci vůbec měli. Další rozdíl je tak často patrný ve chvíli, kdy je třeba doložit , že nežijete jen z lásky a nepracujete pro radost z pohybu.

Typickým příkladem je hypotéka, či jiný druh úvěru. Nová nařízení nutí banky k důkladnějšímu a přísnějšímu posuzování klientů, protože když klient přestane splácet, není to jeho chyba, ale chyba banky, protože ho dostatečně neprověřila. Zaměstnanec přinese potvrzení od zaměstnavatele, 3 výplatní pásky a hotovo. Ale co OSVČ?

Jak OSVČ doloží příjmy? Možností je několik.

1. Doložit příjem na základě daňového přiznání.

Pokud Vám spočítám nutnou výši příjmu pro Vámi požadovanou výši úvěru a dojdeme k závěru, že i po odečtení všech Vašich závazků od leasingu po alimenty „to stačí“, máte vyhráno. Při současných cenách nemovitostí a náročností bank na výši příjmů po změnách aplikovaných ČNB od 1.10.2018, budete ale nejspíš zářná výjimka….

A když to nestačí? Potom hraje velkou roli údaj LTV, tedy poměr mezi zástavní hodnotou nemovitosti a výší úvěru. Pokud Vám stačí 60% hodnoty nemovitosti a zbylých 40% máte někde na účtu, tak máte možnost druhou a to

2. Doložit příjem pouze pomocí výpisů z účtu za posledních 6 měsíců.

Další variantou této možnosti je, že ale potřebujete víc než 60%, nejlépe celých sto. Pokud máte například ve vlastnictví byt a chcete koupit dům (byt si necháte a hodláte ho pronajímat), můžete dát do zástavy oba objekty. Jejich hodnota se sečte a je více pravděpodobné, že Vám bude stačit 60% ze součtu obou nemovitostí.

Co všechno se započítá do příjmu?

Mezi zdroje příjmu patří kromě výdělku například i invalidní důchod, alimenty, mateřská, příjem z pronájmu a podobně. Pokud pracujete v zahraničí a pobíráte přídavky na děti, je možno i je započítat do celkového příjmu.

Není to však ve všech finančních ústavech stejné..Záleží na tom, kde žádáte. Pro každou banku jste jiný klient, co je v jedné problém, je jinde na pohodu… Stavební spořitelna Vám vezme to a hypotéční banka zase ono a naopak. Nebo Vám jedna vezme jen 70% příjmů z pronájmu a druhá vše… Smiřte se s tím, že tohle je jedna z věcí, kterou sami doma „nevygooglíte“.

Když příjem nemám?

Pokud dostatečný příjem prokázat nemůžete, nezbude, než

Hledat „přistupitele“

A to není vůbec snadná disciplína.

Přistupitel není od toho, že za Vás něco bude splácet. Je pouze formou „ručení“ za Váš závazek. Ale i on musí splňovat stejná příjmová kritéria, jako kdyby o úvěr žádal on sám. Navíc se mu započítají všechny jeho vlastní závazky. Pokud by „prošel“ a mohl Vám ručit, je třeba aby věděl, že pokud se rozhodne za rok žádat on sám o hypotéku, bude mít část svého příjmu „virtuálně“ zablokovanou právě pro Váš závazek.

Má to tedy vůbec smysl? K tomu se přece nikdo nezaváže… Má. Pokud budeme uvažovat o přistupiteli pouze jako o dočasném překlenutí nepříznivého daňového období. Vy budete muset mít na následujícím daňovém přiznání čísla uspokojující potřeby banky a přistupitele vzápětí vyvážete. Další roky si zase DaP děláte po svém….

Kdy příjem nedokládám vůbec?

Následující platí jak po OSVČ, tak pro zaměstnance. Pokud jste už delší dobu náš klient,

Využijete historii, kterou u nás máte

Historie se Vám načítá automaticky i v případě, že jste zákonný zástupce na smlouvě stavebního spoření, kde spoříte dítěti. Pokud Vám bude stačit 900.000,- Kč, nebudeme chtít ani zástavu, ani dokládat příjmy. Budeme předpokládat, že když jste pilně spořil (a je jedno komu), budete i splácet.

Další možností je, že máte jiný úvěr, který u nás

Zrefinancujete

…a klidně navýšíte o kolik bude třeba. Je jedno, jestli ten úvěr máte u nás nebo kdekoliv jinde. Pokud budou Vaše nové splátky nižší nebo stejné – a ony budou – nemusíte příjem také dokládat vůbec. Pokud jste splácel doposud, tak nejspíš budete i dál….

Možností je několik, jdou i kombinovat, ale je to opravdu velice individuální a pouhým „samostudiem“ se moc daleko nedostanete. Obraťte se na mne pro začátek aspoň emailem, ať víte, co budete potřebovat pro další jednání nebo na první schůzku. Konzultace jsou bezplatné, bez povinnosti cokoliv uzavírat nebo podepisovat… Tak berte… Více možností = lepší rozhodnutí.

Úvěr v předstihu


Kateřina Matoušková
5. 12. 2022

Zelený úvěr


Kateřina Matoušková
17. 1. 2023

Úvěry bez zajištění


Kateřina Matoušková
5. 12. 2022

Veškeré dotazy ráda zodpovím